Содержание
- Ссудная задолженность — это что такое
- Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга
- Что такое ссудная задолженность: учет, формирование и погашение
- Что такое ссудная задолженность, её виды и формы
- Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки
- Ссудная задолженность это займ
- Сумма основного долга по кредиту
Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.
Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.
Ссудная задолженность — это что такое
Чистая ссудная задолженность – это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность – это дебиторская задолженность, которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.
Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.
Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга
Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.
Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.
Что такое ссудная задолженность: учет, формирование и погашение
Отсюда можно сделать вывод, что банку в первую очередь нужна плата по процентам – т.к. это его прибыль. Поэтому первые месяцы основной платеж почти на 50% состоит из процентов. Для банка гораздо выгоднее кредиты с постоянной суммой платежа, а клиенту наоборот выгодно взять изменяющийся платеж (дифференцированный). В случае изменяющегося платежа:
- Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
- Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
- Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.
Предусматривается как наличный, так и безналичный способ погашения платежей. В большинстве банков потребительские кредиты перечисляются на карту, на которую клиент, в свою очередь, зачисляет ежемесячный платеж, списание которого осуществляется автоматически в установленные сроки.
Переоформленная задолженность – это тот долг, который был переоформлен из-за наступления каких-то форс-мажорных обстоятельств у заемщика. Например, он мог потерять работу или получить травму и т.д. В этом случае долг может быть переоформлен (реструктурирован). Банк может это сделать без внесения изменений в его условия только два раза. Переоформить сделку, внеся изменения в договор, разрешается лишь один раз.
- Простой. Этот счет открывается для одноразовой сделки. В основном он служит для учета потребительских кредитов и кредитов на покупку авто.
- Специальный. Он открывается для осуществления регулярной выдачи средств заёмщику. Обычно он нужен для работы с кредитными картами. Это объясняется тем, что лимит по кредитке является револьверным, т.е. возобновляемым. Как только он будет исчерпан, банк снова начисляет клиенту сумму лимита. Он может быть увеличен при соблюдении условий банка.
- Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным и объединяет ссудный и расчетный счета. Этот вариант подойдет только юридическим лицам.
Что такое ссудная задолженность, её виды и формы
- Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
- Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
- Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.
Эта формула применима как к юридическим, так и к физическим лицам. Для юрлиц рассматривается чистый доход, исключая различные выплаты (коммунальные услуги, аренда и тому подобные расходы, без которых деятельность организации невозможна). Для физических лиц – уровень зарплаты и иных доходов, исключая прожиточный капитал на продуктовую корзину, на ЖКХ и иные обязательные выплаты.
Последняя обычно связана со смертью задолжника или его банкротством. В таком случае банку ничего другого не остается, как списать долг. Списание происходит за счет резервных средств КО, которые появляются в результате выплаченных процентов по другим кредитам. Стоит отметить, что долг числится на балансе банка до 5 лет. За это время компания постарается вернуть свои деньги.
Банк может обратиться в суд для взыскания задолженности, причем закон всегда будет на стороне кредитора. Судебные приставы тщательно проверят все счета и имущество должника, которые будут изъяты в счет погашения ссудной задолженности. Помимо долга, процентов и штрафов, неплательщику придется возместить все судебные издержки.
Сальдо денежного потока представляет собой разницу потока и оттока средств. Оптимальным значением рассчитанного коэффициента является показатель, превышающий 1,15: у компании могут иметься свободные средства, не направленные на погашение кредита. Если высчитанный показатель менее кредита, то у организации нет средств в объеме, достаточном для выплаты задолженности, соответственно, банк несет определенные риски при выдаче ей кредита.
В последнем случае речь идет о соглашениях, где стороны пересмотрели условия выплат из-за неспособности заемщика вовремя перечислять полагающиеся взносы. Наступление просрочки в подобной ситуации грозит клиенту судебным разбирательством и вероятным банкротством.
Ссудная задолженность: что это такое, проблемы, образец справки
В первом случае клиент банка добросовестно выполняет условия договора, не портит свою кредитную историю и не переплачивает за неустойку. Во втором – долг хоть и снижается, у заемщика появляется много проблем: серьезная переплата, испорченная репутация и, соответственно, сложность в получении другого займа при необходимости.
Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:
Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.
По той же причине банки практикуют и взимание санкционных выплат за не вовремя оплаченный платеж. Здесь при возмещении ущерба должником финансовые компании сначала списывают сумму начисленного штрафа, а затем остаток средств направляют на погашение основной недоимки.
Финансовая организация выдает деньги в долг под определенный процент, сумма которого фиксируется в кредитном договоре. Согласно закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки должен указываться на первой странице документа на самом видном месте. Ставка выражается в годовом эквиваленте, к примеру, если это 36%, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти показатели суммируется с чистой ссудной задолженностью, в результате чего образовывается характерная для кредиторов переплата.
- Ожидаемая. В данную категорию входят кредиты с поручительством или залогом. Со стороны банка это самый выгодный вариант с высокой вероятностью возврата денег, поскольку если заемщик просрочит выплаты, позволяется изъять залог или обратиться за выплатой к поручителю.
- Сомнительная. В эту группу включаются ссуды без обеспечения заемщиком, которым в таком случае может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
- Безнадежная. Безнадежный долг банк не может взыскать даже при помощи коллектора. По истечении срока исковой давности эта категория долгов подлежит списанию.
Ссудная задолженность это займ
2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.
Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.
- При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
- При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
- При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.
После обращения банка в суд с исковым заявлением заемщик обязан выплачивать не только основную сумму долга, но и начисленные за время просрочки пени, проценты и судебные издержки. Для должника в судебных разбирательствах кроется преимущество — сумма долга может быть официально уменьшена за счет понижения коэффициента ссудной задолженности.
Сумма основного долга по кредиту
Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.
При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
