Содержание
Для многих россиян ипотека на покупку и ремонт квартиры – единственный шанс выкупить недорогое жилье и привести помещение в надлежащее состояние. Тема особенно актуальна для граждан, не имеющих накоплений, которым доходов хватает лишь от зарплаты до зарплаты. При оформлении ипотечного кредита многие покупатели жилья превышают лимит — расходуют больше запланированного, надеясь получить в банке дополнительную сумму.
На заметку. Сумму ипотечного займа нельзя назначить по собственному желанию. Официальную цену озвучивает застройщик или называет физическое лицо – владелец квартиры. Банк не верит продавцу на слово, а запрашивает экспертизу независимой оценочной компании. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке?
При этом жилищный заем имеет и недостатки: необходимость дополнительных трат, ограниченность в использовании денежных средств (могут быть потрачены только на покупку жилья, в банк, выдавший кредит необходимо представить подтверждающие данный факт документы).
Но так как жилищный заем предполагает множество дополнительных расходов (на оплату страховки, оценочных услуг, заверение документов и т.д.), то при внимательном сравнении кредит наличными под залог на покупку жилья от банка может быть выгоднее стандартной ипотечной ссуды.
Возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа. Максимально 13% от 3 000 000 или 390 000. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке.
Вычет можно получить и в налоговой и у работодателя при наличии белой зарплаты.
Основное отличие — процентная ставка. Она меньше по ипотеке, чем по кредиту. Но по ипотеке есть дополнительные расходы, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным.
Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая. Страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если не сможете платить ипотеку. Страхуется потеря права собственности. Без страховки могут не дать ипотеку вообще. Вам придется заложить квартиру банку. Это обязательное условие ипотеки. При регистрации права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира находится в собственности банка до полной выплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. По аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите в основном проценты, а не сумму основного долга, в результате чего остаток получается очень малым.
Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.
- Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
- Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
- Первоначальный взнос — от 20% от оценочной стоимости жилого помещения.
- Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.
—>
Налоговая ориентируется только на сумму приобретения, которая указана в договоре купли-продажи. Если вы захотите оформить налоговый вычет за покупку квартиры (13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽), то получите меньше денег. К примеру, если квартира на самом деле стоила 3,8 миллиона ₽, а в договоре указан только 1 миллион ₽, то вместо 260 тысяч ₽ налогового вычета вы получите 130 тысяч ₽ (1 000 000 * 13%).
Если заёмщику не хватает денег на первоначальный взнос, то лучшим вариантом будет отложить покупку квартиры и продолжить копить, советует финконсультант. К примеру, если откладывать те же 14 тысяч ₽ в месяц на вклад, то накопить 600 тысяч ₽ на первый взнос получится всего за три года. Ежемесячные сбережения помогут также и в дисциплине: заёмщик сможет определить, готов ли он регулярно вносить ипотечные платежи — и какая сумма будет ему комфортна. Другой вариант — искать квартиру дешевле, на первый взнос по которой уже есть накопленные средства.
Способы погашения. Обычно банк списывает сумму ежемесячного платежа по кредиту со счета клиента. Это может быть счет по вкладу, счет банковской карты или текущий счет. В некоторых банках для погашения ипотеки открывают отдельный текущий счет или заводят специальную карту, но суть та же : каждый месяц отсюда снимают деньги. Клиент может положить больше денег, чем надо, но спишут только сумму платежа. Если к указанной в договоре дате на счете не окажется нужной суммы, это будет считаться просрочкой. Пополнять счет, с которого списывают платежи, можно разными способами:
Субсидия на погашение ипотеки для многодетных семей. Государство заплатит до 450 000 Р в счет долга по ипотеке для семей с тремя и более детьми. Право на господдержку имеют мать или отец, у которых с 2019 по 2022 год включительно родился третий или последующий ребенок. Причем не важно, на что семья взяла ипотеку: на квартиру в новостройке или на вторичном рынке, на земельный участок для строительства дома или заключила договор о долевом участии.
Можно ли получить ипотеку наличными
Получить ипотечный кредит можно, однако для реализации данной задачи необходимо выполнение определенных условий. Прежде всего, вы должны обладать собственным недвижимым имуществом. Дело в том, что выдать вам ссуду и не устанавливать цели ее использования банк может только тогда, когда получит в качестве залога вещь, стоимость которой сопоставима с предоставленным займом или превышает ее. Соответственно для того, чтобы получить ипотеку наличными придется передать кредитору свое жилье, которое будет выступать в качестве залога. Схематично работу с банком можно определить так: вы закладываете свою собственность, а банк выдает вам наличные, цели использования которых вы определяете самостоятельно.
Если говорить о возможности снятия денежных средств со счета, как таковой, то здесь ограничения отсутствуют и данная практика является составляющей почти любой ипотечной сделки: банк переводит ссуду на ваш счет, вы обналичиваете кредит и рассчитываетесь с продавцом. Таким образом формально получить наличные вы можете по любому ипотечному кредиту, но если вы решили не информировать банк о целях их снятия – то вам придется прибегнуть к ипотеке под залог имеющегося жилья.
Как взять ипотеку и что для этого нужно
Чтобы не попасть в долговую яму и не остаться без денег и квартиры, нужно оценить возможные риски. Ипотека оформляется обычно на длительный срок, в течение которого могут измениться доходы заемщика. Например, он потеряет работу или состояние здоровья потребует серьезных финансовых затрат на лечение. Могут случиться и другие непредвиденные обстоятельства, которые отрицательно отразятся на семейном бюджете.
p, blockquote 37,0,0,0,0 —>
- Возраст заемщиков 20 лет на момент оформления кредита и 65 лет к моменту погашения.
- Трудовой стаж 6 месяцев на последнем месте работы.
- Платежеспособность.
- Наличие семейного сертификата.
- Получение одобрения ипотеки пенсионным фондом.
Что лучше: кредит или ипотека
Пpoцeнтнaя cтaвкa зa пoльзoвaниe пoтpeбитeльcким кpeдитoм мoжeт oкaзaтьcя cyщecтвeннo вышe, чeм cтaвкa пo ипoтeкe. Нaлoжeннoe нa нeдвижимocть oбpeмeнeниe в пoльзy бaнкa cнижaeт cтeпeнь pиcкa кpeдитopa, чтo блaгoтвopнo cкaзывaeтcя нa ypoвнe cтaвки. A в нeкoтopыx cлyчaяx вooбщe дaeт вoзмoжнocть пoлyчить дeньги нa жильe, тoгдa кaк пoтpeбкpeдит мoгyт нe oдoбpить.
Eщe oднa выгoдa ипoтeчнoгo кpeдитa – мoжнo пoлyчить нaлoгoвый вычeт oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья и выплaтy пpoцeнтoв. Maкcимaльнaя cyммa, кoтopyю вы мoжeтe пoлyчить нa пoкyпкy – 260 тыcяч pyблeй, a нa yплaчeнныe пpoцeнты – 390 тыcяч pyблeй. Пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy вычeт дaдyт тoлькo нa пoкyпкy, нa пpoцeнты пoлyчить нe выйдeт.
Данный метод предусматривает стандартное оформление кредита, при этом у застройщика вы берете денежные средства (под процент или беспроцентно) на первоначальный взнос. Его вы перечисляете в банковское учреждение, а после отдаете задолженность застройщику согласно поставленным ранее условиям.
Этой схемой пользуются зачастую вместе с завышением цены недвижимости, тогда застройщик от банка получает сразу полную стоимость жилья, а для финансовой организации на сумму завышения выдается приходно-кассовый ордер. При получении ключей от квартиры и при отсутствии у покупателя каких-либо претензий договор долга уничтожают.
Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.
Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.
Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера
В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров. Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.
Быть надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки. Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.
Следующий законный способ получить деньги на ремонт жилья – рефинансировать ипотеку в другом банке, одновременно увеличив сумму кредита. После заключения договора подать заявку на перекредитование нельзя. Необходимо выплачивать долг без задержек более 6 месяцев. Сумму, необходимую для ремонта, согласовывают с новым кредитором заранее, после чего собирают пакет документов, как при оформлении ипотечной ссуды. Обязательное условие – переоформление закладной в Росреестре. Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
Далеко не у всех семей есть свободные средства на ремонт квартиры после покупки. На внесение первоначального взноса россияне часто направляют все многолетние накопления. В такой ситуации оптимальным решением станет оформление обычной потребительской ссуды наличными.
Особенностью ипотечного кредитования в Газпромбанке является возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами. Анкету на получение ипотеки можно оформить онлайн. Но после подтверждения заявки необходимо лично посетить одно из отделений Газпромбанка.
В Сбербанке взять ипотеку без первоначального капитала можно только под залог другой недвижимости в собственности (квартира, дом, гараж, земельный участок). Минимальная ставка – 12,4 % для получателей зарплаты в Сбере. Если в другом банке, то + 0,5 %. А если откажетесь от страхования жизни и здоровья – плюс еще 1 %.
Как взять ипотеку, когда нет денег
Практическая задача такой рекламы – всего лишь привлечь внимание. Может быть, побудить к звонку в отдел продаж, где звонящего примутся обрабатывать на все лады. Эту же хитрость используют застройщики и риэлторы, выставляя в рекламе квартир цену гораздо ниже реальной.
Запрос «что делать, когда не хватает денег на первоначальный взнос» довольно популярен в сети. Неудивительно, что многие ресурсы спешат предложить читателям свою версию ответов. Традиционно эти ответы пакуются в нехитрый список с заголовком «Несколько способов найти деньги на первоначальный взнос».
(Пока оценок нет)
Загрузка...
