Содержание
В начале ноября в СМИ и на различных площадках в интернете появились многочисленные жалобы граждан, которые столкнулись с отказом в выдаче ипотеки из-за использования материнского капитала. Так, средства по сертификату в качестве первого взноса не принимают:
Отказ принимать мат. капитал финансовые учреждения объясняют тем, что не могут использовать субсидии от государства, так как срок их перечисления составляет несколько месяцев. Застройщики не готовы заключать сделку на таких условиях, а выплачивать собственные деньги банки не согласны.
Все подводные камни ипотеки с маткапиталом
Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».
Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».
Самое интересное, что факт отказа заёмщику в предоставлении льготного кредита, когда он использует средства материнского капитала для первоначального взноса, не является нарушением закона. Оказывается, условие о внесении 20% должно выполняться на момент заключения сделки, а не в перспективе, когда по заявлению заёмщика ПФР перечислит деньги застройщику или банку.
Правда, ситуация в Сбербанке чуть лучше в связи с тем, что он работает с большим числом застройщиков, и часть из них всё-таки готова ждать деньги от ПФР. Поэтому здесь всё будет зависеть от выбранной новостройки. Тем не менее, если застройщик поступления средств ждать не хочет, то и Сбербанк, и остальные кредитные организации свои деньги отправлять ему не станут, из-за чего и возникает тупиковая ситуация.
Ранее сообщалось, что крупные банки не принимают материнский капитал в качестве первого взноса по льготной ипотеке для семей с детьми. Представители банков пояснили, что это связано с нежеланием застройщиков на протяжении нескольких месяцев ждать перевода субсидии от Пенсионного фонда.
Отказы банков принимать маткапитал в качестве первоначального ипотечного взноса связаны с неотрегулированностью процедур, заявил газете «Известия» владелец группы компаний «Удача», член генсовета организации «Деловая Россия» Владимир Прохоров. По его словам, в сложившейся ситуации нет вины застройщиков.
Отказ банков брать маткапитал как первый взнос в ипотеку заметили в Госдуме
Максим Осадчий начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Статистика показывает, что чем выше первоначальный взнос, причем за счет собственных денежных средств, тем выше вероятность качественного обслуживания кредита, то есть самый оптимальный вариант, скажем, 50%, а еще лучше — еще выше. Соответственно, если необходимые 20% для получения ипотеки с господдержкой от первоначального взноса значительная часть и даже полностью будет образована материнским капиталом, то понятно, что у банка могут быть большие проблемы, просто заемщик может оказаться неготовым обслуживать кредит. Я так понимаю, что банки в принципе не отказываются брать материнский капитал, но при одном условии, что произойдет возмещение из ПФР. Или материнский капитал будет принят застройщиком. Но застройщики не готовы ждать, а деньги из ПФР идут с очень большой задержкой. То есть застройщики не готовы, соответственно, не готовы и банки. По существу, они должны своими деньгами заместить материнский капитал на достаточно приличный срок. А там и ставки процентные не столь высокие, так что банкам это просто невыгодно».
Программа ипотеки с господдержкой — инициатива Владимира Путина. Семьи, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018-2022 годах, могут получить льготный кредит на жилье в одном из 46 банков, утвержденных Минфином. Первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%, процентная ставка — 6%, хотя сейчас некоторые банки уменьшили ее до 4,5-5%, сумма займа — до 6 млн рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге — до 12 млн рублей. Льготную ипотеку можно взять только для строящегося жилья или при покупке его у юрлица.
Погашение ипотеки материнским капиталом
– Хотим с женой пустить маткапитал на первую в нашей жизни ипотеку. Пытался собрать заранее информацию и понял, что при погашении ипотеки маткапиталом могут возникнуть проблемы. Причем народ так пишет, что особо не разберешь, в чем же дело. Расскажите подробнее, чего нам ожидать от банка?
Согласно п. 15.1 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 №862, детские доли обязаны быть выделены в течение 6 месяцев со снятия с квартиры обременения (то есть полного погашения ипотеки). Сделано это потому, что чаще всего банки отказываются оформлять детские доли при одобрении ипотеки – ведь до выплаты кредита квартира находится в залоге у банка, а никто не хочет связываться с интересами несовершеннолетних.
Возможность газифицировать дом, или подвести к нему электричество за счет капитала так и осталось лишь идеей. Аналогично можно сказать и насчет оплаты ремонта в квартире. Разговоры об этом в правительстве были, но пока они ни к чему конкретному не привели.
Кстати, базовый размер материнского капитала составляет 250 тысяч рублей. Именно такую сумму семьи получали на старте программы в 2007 году. Далее, на протяжении 15 лет , год от года размер капитала увеличивался на утверждаемый правительством процент (который должен быть не меньше инфляции). Таким образом, 250 тысяч на 2007 год выросли до 466 тысяч рублей на 2020 год.
Подводные камни маткапитала
Татьяна Решетникова, замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи», отмечает, что большинство банков принимают маткапитал, но при этом уменьшают обязательный первоначальный взнос и увеличивают сумму кредита на размер субсидии. Она поступает на частичное погашение части долга после проведения сделки, а до этого времени проценты начисляются на увеличенную сумму кредита. В этом случае возрастает и сумма страховки.
«У меня есть маткапитал на строительство дома на дачном участке на Мурманском шоссе в Ленобласти. Плюс год назад я взяла кредит, чтобы на задуманное точно хватило денег. Но ситуация затормозилась, так как в этом дачном массиве до сих пор нет правил землепользования. А пока их не оформят, разрешение на строительство я получить не могу, как и воспользоваться маткапиталом», — рассказывает Татьяна.
В пресс-службе ЦБ заявили, что крупные кредитные организации, не принимающие маткапитал для льготного жилищного кредитования, не нарушают закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается «при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать».
Люди жалуются на повсеместный отказ в приеме материнского капитала в счет первоначального взноса при льготной ипотеке. Претензия адресована крупнейшим банкам с широкой региональной сетью: взять льготный жилищный кредит под 5–6% годовых не получится в ВТБ, Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке, пишут «Известия».
У военной ипотеки свои особенности. Военнослужащий выбирает квартиру, государство выдает кредит и платит его, пока заемщик служит. Если же он увольняется, то должен вернуть все деньги, которые заплатили за него, и закрыть остаток кредита. А если военнослужащий выполняет все условия программы, жилье остается у него в собственности. Материнский капитал разрешается использовать на уплату первоначального взноса, а также на погашение основного долга и процентов.
Материнским капиталом можно распоряжаться по-разному: можно закрыть сертификатом часть ипотеки (в прошлом году это направление было самым востребованным: из заявлений на жилье пришлось почти ), можно оставить на накопительную пенсию мамы или на образование ребенка. Некоторые семьи могут потратить маткапитал на так называемое «путинское пособие» — ежемесячную выплату на второго ребенка.
Однако, несмотря на снижение ставок, люди несколько охладели к самой идее ипотеки. По данным Банка России, всего с начала в стране выдано чуть больше миллиона жилищных кредитов, что на 14,2% меньше, чем год назад. Общая сумма кредитов составила почти 2,6 триллиона рублей, а совокупная задолженность по ИЖК в рублях и иностранной валюте на 1 ноября — 7,47 триллиона.
— Всплеск интереса к этому продукту пришелся на , когда многие заемщики перекредитовывались на более выгодных условиях, снижая стоимость кредита на 2–3 процентных пункта, — добавляет Елена Ботош. — Если посмотреть на рынок, то в январе средняя ставка по ипотеке на вторичку составляла 10,42%, а в октябре — 9,61%. Возможно, для многих заемщиков разница менее пункта не такая значительная, чтобы сейчас рефинансировать кредит. Поэтому я думаю, что до конца года большого развития рефинансирования ипотеки можно не ждать.
- Больше не выдается сертификат. Подтверждение наличия средств теперь происходит в электронном формате. Так что при оформлении кредита придется нести на один документ меньше.
- Сроки оформления. Существенно сократится время ожидания. Теперь ПФР обязан оформить материнский капитал в течение 5 дней, а уведомить об этом за сутки. Если требуются дополнительные проверки, максимальный срок должен составлять не более 15 дней.
- Ответы на запросы. Когда в ПФР приходит пакет документов на распоряжение средствами материнского капитала, фонд рассылает запросы в организации и ждет ответов. Только когда они придут, начинается отсчет времени рассмотрения дела. С 2021 года организации обязаны отвечать ПФР за сутки.
- Рассмотрение. Ранее ПФР разрешал выделять средства из материнского капитала через месяц после получения оригиналов документов и ответов на запросы. А потом оставалось подождать еще 10 суток, пока они окажутся в банке. С 2021 года на ответ дается 10 дней. Срок начисления средств не изменится.
Собственно все сделки с недвижимостью, оплату образования и покупку товаров для инвалидов можно производить с помощью кредитов, которые впоследствии гасятся через использование средств материнского капитала. При этом с 2018 года неважно когда был взят кредит, даже если до рождения ребенка. Его все равно можно будет погасить с помощью средств материнского капитала.
Как и раньше, ежемесячная выплата из материнского капитала полагается семьям, в которых второй ребенок появился с 2018 года, и предоставляется до тех пор, пока ему не исполнится три года. Получить средства можно, если месячные доходы в семье не превышают двух прожиточных минимумов на человека. Исходя из общероссийского ПМ сегодня эта планка установлена на уровне 24,8 тыс. рублей, при этом в зависимости от конкретного субъекта она либо выше, либо ниже.
Материнский капитал на первого ребенка был увеличен на 17,3 тыс. рублей и с нового года составляет 483 881, 83 руб. Такая же сумма полагается семьям с двумя детьми, если второй ребенок появился до 2020 года, а родители еще не оформляли либо не использовали сертификат.
Улучшение жилищных условий подразумевает, в том числе, применение сертификата в качестве первоначального взноса на ипотеку или для ее погашения. В 2021 году официально разрешено использовать сертификат в программах сельской и военной ипотеки. Раньше банки иногда отказывали клиентам, ссылаясь на то, что эти программы не подразумевают использования средств маткапитала. Теперь сфера его применения расширилась, соответствующий документ Президент РФ Владимир Путин подписал в конце 2020 года.
Несмотря на то, что формально средства маткапитала могут использоваться как первоначальный взнос по ипотеке, наши эксперты отмечают, что шансы на одобрение кредита повысятся, если добавить к этой сумме собственные накопления. Многие банки официально прописывают это требование, причем доля собственных средств заемщика разнится от 5% до 15%.
Материнский капитал – 2021: что изменилось и куда потратить
Руководитель дополнительного офиса №1 АКИБАНКа Светлана Петрунина рассказала о важных условиях предоставления ипотеки с использованием средств маткапитала: «Минимальная сумма кредита составляет 50 тысяч рублей, максимальная равна величине суммы материнского (семейного) капитала. Процентная ставка — от 16,5 процента годовых. Срок кредита — 14 месяцев. Если вы уже использовали часть материнского капитала до 2021 года, то индексация коснется только неиспользованной суммы. Например, если сертификат выдали в 2020-м, а распоряжаться им семья будет в 2021-м, она получит повышенную сумму. В случае использования части маткапитала индексироваться станет остаток — его также можно будет направить на приобретение жилья целиком или взнос по ипотеке».
Валюта кредита: рубли РФ. Процентная ставка по кредиту (годовая): 16,5% — при оформлении в залог приобретаемой недвижимости; 17% — при оформлении поручительства; 17,4% — без залога и поручителей. Срок кредита — 14 месяцев. Сумма кредита: от 50 тыс. рублей до величины суммы материнского (семейного) капитала. Обеспечение кредита на выбор заемщика: залог приобретаемой недвижимости, поручительство физических лиц или без залога и поручительства. Страхование: имущественное страхование (договор страхования предмета ипотеки от гибели и повреждения); личное страхование (договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней) заключается по желанию заемщика. График платежей: проценты, начисленные на сумму основного долга, погашаются заемщиком ежемесячно до момента поступления средств из ПФР; вся сумма ссудной задолженности погашается в момент поступления средств материнского капитала на счет заемщика.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
