Как Определяется Размер Страховой Выплаты При Страховании Имущества

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины; это невозмещаемая часть убытка. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты.

Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

СПРАВКА! Оценка жилья и иного имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к экспертам при оформлении договоров с возмещением от 500 тыс. руб. и более. Для страховок с лимитом 50 – 250 тыс. руб. оценка имущества у некоторых СК – необязательное условие. Это полисы “коробочного” типа: с фиксированным размером страховой суммы в зависимости от премии и включенных в договор рисков. Они доступны для покупки онлайн.

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

Страховщик также вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, и иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В данной ситуации датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования будет считаться дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

– учреждениями, которые созданы для достижения образовательных, культурных, лечебно-оздоровительных, физкультурно-спортивных, научных, информационных и иных социальных целей, а также для оказания правовой и иной помощи инвалидам, детям-инвалидам и их родителям, единственными собственниками имущества которых являются указанные общественные организации инвалидов.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества (ответственности) в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.

2) франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

По данным ЦБ РФ, доля страховок на недвижимое имущество в России составляет от 3 до 10% общего количества полисов. По мнению экспертов, граждане нашей страны еще не готовы к полной материальной ответственности: для этого россиянам не хватает 100–200 лет существования в условиях частной собственности. Сейчас бытует мнение, что в случае катастрофы не страховая спасет пострадавшего, а государство позаботится и выделит новое жилье. На деле ситуация складывается неблагоприятная: госкомпенсации тяжело и долго добиваться, они приводят к огромным дырам в региональных бюджетах. Поэтому в 2017 г. правительство планирует начать федеральную программу по распространению имущественного (добровольно-принудительного) страхования в тех районах, которые больше всего страдают от стихийных бедствий. Часть взносов по договорам будет идти в местные фонды оказания помощи жертвам, что позволит властям эффективнее справляться с последствиями природных катастроф.

• нарушение условий соглашения;
• отсутствие признаков страхового случая;
• мошеннические действия клиентов, попытки искусственно увеличить размер возмещения;
• ложные сведения, которые гражданин сообщил при покупке полиса;
• нарушение техники безопасности и любое другое подтверждение виновности страхователя в происшедшем.

Страховой случай при страховании имущества

1. Зафиксирован факт бездействия для минимизации развивающегося ущерба, когда такая возможность была.
2. Человек самостоятельно спровоцировал наступление страховой ситуации вследствие злых намерений или по факту грубейшей неосторожности.
3. Страховщик не был оповещен в установленные договором сроки.

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

В частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» определяет порядок исчисления страховой суммы в зависимости от оклада, установленного на день выплаты страховой суммы (п. 1 ст. 5). В случае гибели (смерти) застрахованного лица при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае установления застрахованному лицу инвалидности при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять инвалиду I группы — 75 окладов, инвалиду II группы — 50 окладов, инвалиду III группы — 25 окладов; в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — пять окладов (п. 2 ст. 5).

По общему правилу страховая сумма определяется соглашением сторон в соответствии с правилами комментируемой статьи. Договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, т.е. возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами комментируемой статьи и ст. ст. 949, 951 ГК РФ. В этом случае оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования (ст. 950 ГК). Если страховая сумма превышает размер страховой стоимости, то это влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных ст. 952 ГК РФ.

8) «8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).«.

Таким образом, это денежная компенсация при наступлении страхового события, которая установлена федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении. Страховая выплата — это размер выплаты страхователю страховщиком из страховых взносов страховщику страхователем.

В имущественном страховании важно учитывать положение ст. 949 ГК РФ, в соответствии с которым, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. В данной норме говорится об обязанности страховщика произвести пропорциональную выплату, если иное прямо не указано в договоре. Следовательно, если в договоре нет ссылки на то, что требование о пропорциональности выплаты не соблюдается, то осуществление «непропорциональной» выплаты может создать для страховщика проблемы, в том числе налогового характера. Такая выплата может быть признана нестраховой, поскольку разница между «непропорциональной» и «пропорциональной» выплатой должна быть отражена в тарифе.

Подобный подход суда вызывает большие сомнения, поскольку ничтожность сделки вытекает из факта превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Эта сделка не должна относиться к оспоримым, а декларирование о необходимости доказать умысел страхователя на обман в отношении страховой стоимости фактически делает эту сделку оспоримой. Понятно, что на практике доказать умысел в делах такого рода почти всегда невозможно. В целом, как представляется, в гражданско-правовых отношениях увязку неисполнения лицом обязательств с доказыванием умысла данного лица на неисполнение обязательств (а таких норм в страховом законодательстве много) вряд ли можно считать правильной.

Что такое страховые выплаты, сумма — как рассчитать и получить

Ирина решила застраховать свою квартиру в Москве в Росгосстрахе. Квартира расположена в 5-ти этажном кирпичном доме 1990 года постройки. В этом случае при страховании несущих конструкций ей будет положена выплата в размере 4 950 000 рублей. Если страховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование она получит 240 000 рублей. Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Возможно, в ходе судебного разбирательства сторонам удастся прийти к компромиссу. В подобной ситуации между истцом и ответчиком составляется мировое соглашение. Документ утверждается судьей. Если сторона не исполняет его условия, мировое соглашение предъявляют в суд и получают исполнительный документ.

Глава 3

Совокупный размер фиксированной и дополнительной страховых выплат в счет возмещения вреда в связи с нарушением условий жизнедеятельности потерпевшего не может превышать размера страховой выплаты, указанного в пункте 4 части 2 статьи 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

3.29. В размер страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, указанному в пункте 3.23 настоящего Положения, в том числе в случае полной гибели имущества потерпевшего, включаются расходы на расчистку территории, на которой находилось имущество потерпевшего, от обломков поврежденного или погибшего имущества потерпевшего, возникших в результате аварии на опасном объекте, расходы, осуществленные потерпевшим с целью спасания имущества, расходы по обеспечению сохранности поврежденного имущества для целей проведения его осмотра представителем страховщика, расходы на рекультивацию земель сельскохозяйственного назначения, плодородие которых снизилось в результате аварии на опасном объекте.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

• произведения искусства;
• изделия из драгметаллов и полудрагоценных камней;
• старинные рукописи и технические чертежи;
• денежные знаки, облигации и ценные бумаги.

Важно! Специфика таких предметов требует особых условий хранения, поэтому страховщик может отказать в обеспечении.

1. Здания и сооружения, включая объекты незавершенного строительства, оборудование, автотранспорт и хозяйственный инвентарь.
2. Поголовье скота в животноводческих хозяйствах, собранный или будущий урожай культурных растений.
3. Имущество, переданное на ответственное хранение, оценку и промышленную переработку.

в) при личном страховании и страховании гражданской ответственности — правило диспозитивности, т.е. размер страховой суммы зависит от соглашения сторон. Это объясняется тем, что невозможно оценить в денежном выражении жизнь, здоровье и другие нематериальные блага.

3. В зависимости от соглашения сторон действительная стоимость застрахованного имущества (страховая стоимость) определяется на основании объективных данных (договор купли-продажи, бухгалтерская отчетность, отчет независимого оценщика и т.п.). При этом реальная стоимость имущества может учитываться как с учетом износа, так и без него.

1. До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
2. Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
3. Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

К не страховым ситуациям относятся две условные подгруппы. Первая состоит из разных чрезвычайных происшествий, вследствие которых страховщик не обязан выплачивать деньги. К ним можно отнести боевые действия в результате гражданского или межгосударственного столкновения, забастовки или бунт народа.